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保険なるほど知恵袋

海外旅行保険

旅立つ前に再確認しておきたい「海外旅行保険」の話

2018年12月25日|編集:小原

海外旅行に行く前、あるいは海外旅行保険を選ぶときのために、役立つ情報や注意点を、ファイナンシャルプランナーの竹下さんに紹介していただきました。

ファイナンシャルプランナー 竹下さくらさんのプロフィール

【ご注意!】
本記事では、海外旅行保険に関する一般的な情報を紹介しています。個別のご質問につきましてはコメントとしてご投稿いただいても、弊社から回答をさしあげることはできません。あしからずご了承ください。

海外旅行保険の必要性と素朴な疑問

海外旅行に行くときに悩むのが、海外旅行保険に入るかどうかですね。実際問題として、海外旅行では29人に1人(3.42%)という高い割合で保険金がからむ事故に遭っているというデータもあり、保険無しで行くのはちょっと心配です。(出典:ジェイアイ傷害火災保険株式会社「2017年度海外旅行保険事故データ」

確かに、日本に比べて衛生面が万全ではない地域で、慣れない飲み物や食事でおなかを壊したり、ストレスや疲労で思いがけない病気にかかったり、事件や事故に巻き込まれたり、盗難被害で身動きが取れなくなるといった思わぬトラブルに遭遇することもあるため、外務省でも海外旅行保険への加入を強く勧めているほどです(出典:外務省海外安全ホームページ)。
とはいえ、「クレジットカードに付いている保険ではだめ?」「勤め先の健康保険は役に立たない?」「入っている医療保険は海外でも使える?」といった素朴な疑問を抱く人も少なくありません。そこで、今回は、これら疑問について実際のところどうなっているかをお伝えした上で、海外旅行保険の上手な活用法を考えます。

クレジットカード付帯の保険は補償不足に注意!

クレジットカードに付帯されている海外旅行保険(以下、クレカ付帯保険)」の利用を視野に入れることは、とても良い方法です。ただし、旅立つ前に、以下の3点の確認はお忘れなく。

まず1点目は、病気の補償がしっかり付いているかどうかです。景気の不透明感からか、各クレジットカード会社が付帯サービスを縮小する動きが顕著です。クレカ付帯保険もしかりで、補償内容がどんどん削られる傾向があります。特に注目したいのが“病気”の治療費で、たとえば、航空会社の無料カードでも、“ケガ”の治療は手厚くても、“病気”の治療費の補償がゼロというものをよく見かけます。図表1にあるように、海外旅行中のトラブルのうち一番出番が多いものは「治療・救援費用」なので、手持ちのカードのうち、この補償が手厚いのはどれか、まずは確認しておきましょう。

続いて2点目は、補償の発動要件がどうなっているかです。というのは、カードを持っているだけで海外旅行保険が有効になる「自動付帯タイプ」と、そのカードで旅費を支払って初めて海外旅行保険が有効になる「利用付帯タイプ」が混在している状況だからです。現状では、無料で海外旅行保険が付帯されているカードの大半は「利用付帯タイプ」です。いざというときに、補償がされず後悔することがないように、旅立つ前にしっかり確認しておくことが大切です。

そして3点目は、クレカ付帯保険の限度額についてで、高額な治療費の立替えに耐えうるか、念のため確認をおすすめします。家族旅行の場合は、カードを持っているご自身だけでなく、家族の補償で不足分がないかも留意して確認してみてください。

なお、クレカ付帯保険では、いったん自分で治療費などを立替えて、後で保険会社に請求する流れが主流で、キャッシュレス治療のようなサービスが無い場合も多いことも留意しておいた方が良いでしょう。

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ジェイアイ傷害火災保険株式会社の公表データをもとに筆者が作成

海外旅行先でも「公的な健康保険」は効く?

結論から言えば、勤め先の健康保険や国民健康保険は海外旅行先での診療等についても利用できます。海外旅行中にやむをえず現地の医療機関で診療等を受けた場合は、「海外療養費」として一部医療費の払い戻しを受けることが可能です。ただし、手間ひまがかかる上に万全ではないことは、しっかり理解しておきたいところです。

治療費は国や地域、病院によってまちまちなのですが、たとえば日本で盲腸の治療費が60万円という場合、窓口で18万円(3割)を自己負担し、健康保険から42万円(=60万円×7割)が支払われますね。これが、ハワイで300万円かかった場合には、いったん全額の300万円を支払った上で、所定の書類を添えて申請すれば、公的な健康保険等から42万円が支給されて、258万円(=300万円-42万円)は最終的に自腹となる計算です。なお、海外での盲腸(虫垂炎手術)の治療費は図表2をご参照ください。

また、ここでいう”所定の書類”とは診療内容明細書と領収明細書のこと。現地で治療にあたったドクターに英語等で記入してもらい、その日本語訳を作成して提出する流れになります。
そのため、スムーズな手続きを目指すなら、出国前に診療内容明細書と領収明細書の英語版等を健康保険等から入手した上での渡航がおすすめです。帰国してから気づいたというケースでは、現地ドクターに書いてもらうためにメールや国際電話などでやりとりする羽目になり、時間も手間も費用もかかり大変です。

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ジェイアイ傷害火災保険株式会社の公表データをもとに筆者が作成
※日本は、聖路加国際病院の数字

(*1)海外では自由診療となるため、治療費は受診する医療機関や治療内容等によって大きく異なります。一覧は目安としてください。
(*2)日本人旅行者が利用することが多い私立の医療機関を中心に調査しているため、その国一般の相場と異なる場合があります。
 

海外旅行先でも医療保険は使える?

民間保険会社で入った医療保険でも、海外で入院・手術時に保険金等を受取れるプランが一般的です。公的な健康保険と同様に、治療費を自分で支払った上で、必要書類を取り揃えて保険金等を請求すれば、後日に口座に振込まれる流れは同じです。

たとえば、入院日額5,000円&手術給付金10万円のプランの医療保険に入っている人が、海外旅行中に入院・手術して5日間入院したケースでは、入院給付金25,000円(=5,000円×5日間)と手術給付金10万円の合計12万5,000円を受取れますね。医療保険は通常、日本での自己負担分(前述の盲腸の手術の例で言えば18万円)のカバーのために契約している人が多いので、高額な海外での治療費(前述の例では300万円)への備えとしては不十分になる可能性が高いことは覚えておきましょう。

なお、現地の病院でいったん治療費を全額払い、医師の診断書と領収証を添えて請求する流れは、公的な健康保険や国民健康保険の請求と同様ですが、民間保険会社の医療保険の場合は、診断書などの日本語訳は不要になる場合も多いようです。

海外旅行保険の上手な活用方法は

このように見てくると、クレカ上乗せ保険や公的な健康保険、民間の医療保険などを利用する際には、①いったん治療費を立替える必要がある、②保険金請求のための所定の書類の取寄せ・手間ひまがかかる、③結果として持ち出しが多くなる懸念がある、といったデメリットがあることがわかります。
不安がある場合には、保険会社が提供する海外旅行保険の活用も一つの方法です。最近はインターネットで旅行当日でも契約でき、ニーズに合わせて補償を組合せられるプランも増えています。補償額が大きめで、提携病院での治療費を保険会社が病院に直接支払うキャッシュレス治療ができる場合もあります。つまり、上記のデメリット①②③のすべてが解決できます。

また、保険会社提供の海外旅行保険には、現地病院の手配に加え、主な言語について日本語通訳サービスが標準装備です。日常会話程度なら話せるという人でも、医学用語はよくわからなかったり、手術が必要になった際に説明内容を十分理解した上でサインできるか不安という声はよく耳にします。
「手持ちのクレカ付帯保険では不足する「治療・救援費用」を保険会社の海外旅行保険で手当てする」といった“美味しいとこ取り”な視点で、海外旅行保険を検討してみてはいかがでしょうか。

(出典)
ジェイアイ傷害火災保険株式会社 2017年度海外旅行保険事故データ
https://www.jtbcorp.jp/scripts_hd/image_view.asp?menu=news&id=00239&news_no=123(2018年12月21日参照)
ジェイアイ傷害火災保険株式会社 トラブルデータ
https://www.jihoken.co.jp/data/trouble.html(2018年12月21日参照)
ジェイアイ傷害火災保険株式会社 海外での医療事情
https://www.jihoken.co.jp/data/world.html(2018年12月21日参照)
外務省 海外安全ホームページ
https://www.anzen.mofa.go.jp/c_info/hoken.html(2018年12月21日参照)

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